Что нужно знать про условия льготной ипотеки

В 2024 году в России действует 7 федеральных программ, в рамках которых граждане могут приобрести жилье в ипотеку на льготных условиях. На первый взгляд, становится удивительно: почему в стране до сих пор есть бездомные (по итогам 2023 года жилье снимают 25% россиян)? Однако есть немало нюансов, в которых «Сигнал Урал» попытался разобраться.

Льготная ипотека: что это и как она работает?

Все действующие в 2024 году в РФ льготные ипотечные программы созданы по одному принципу: банки дают льготные процентные ставки на ипотечную покупку жилья в конкретных территориях и/или конкретным категориям населения, а государство компенсирует банкам затраты на льготы из бюджета.

Таким образом, самыми очевидными выгодоприобретателями здесь оказываются банки и застройщики (под льготные ипотеки попадает, в основном, только «первичка»). Государство заселяет отдаленные территории, заемщики получают жилье на льготных условиях, а в самом уязвимом положении оказывается российское население в целом, ведь компенсации банкам платятся из бюджета. Кроме того, как показали события последних лет, простимулировав экономику страны, льготные ипотеки одновременно и разогнали рост уровня инфляции, что, опять же, негативно отразилось на россиянах в целом. Рынок недвижимости «перекосило» в сторону «первичного» жилья, но цены взлетели на всё жилье, и на вторичное в том числе. Таким образом, неудивительно, почему в 2024 году правительство РФ существенно ужесточило условия льготных программ, тем самым снизив объем их выдачи.

Какие льготные ипотечные программы существуют в России?

Часть льготных ипотек в 2024 году прекратили свое действие (например, ипотека с господдержкой под 8% годовых). На сегодняшний день в Российской Федерации действуют шесть льготных ипотечных программ, все они продлены, как минимум, до 2030 года:

• семейная ипотека;
• IT-ипотека;
• сельская ипотека;
• дальневосточная и арктическая ипотека;
• военная ипотека;
• льготная ипотека для новых регионов.

Разберем каждую из них поподробнее. Семейная ипотека, как показала практика, оказалась наиболее понятной потребителям и, как следствие, наиболее востребованной. Только за 9 месяцев 2024 года российские банки выдали 240 тысяч таких кредитов на общую сумму более 1,3 трлн рублей. Семьи, в которых есть ребенок до 6 лет/двое несовершеннолетних/ребенок-инвалид, могут получить кредит под 6%.

IT-ипотеку ввели в России в 2022 году, когда из-за антироссийских санкций айтишные компании стали массово вывозить из страны офисы и сотрудников. В течение года релоцировалось 188 компаний и порядка 100 тысяч специалистов. Стремясь нивелировать эту тенденцию, Минцифры реализовало льготную ипотечную программу, но сделало ее настолько неудобной, что за время ее действия кредиты взяли только 75 тысяч человек. Для сравнения, с начала 2024 года российские банки выдали 240 тыс «семейных» ипотек.

Несомненным плюсом Сельской ипотеки (как понятно из названия, это программа льготных кредитов на покупку недвижимости в сельской местности) стала процентная ставка – 3%. Казалось бы, вместо летней дачи можно обзавестись полноценным деревенским домом! Однако есть и минусы: долгое рассмотрение заявки, много ограничений для заемщика (к примеру, если он не успеет построить дом за 2 года, льгота аннулируется). А самый главный минус в том, что банки оставляют за собой право повысить ставку, если закончится финансирование программы.

Дальневосточная и арктическая ипотеки еще выгоднее, процентная ставка там составляет 2% в год. Обе программы охватывают солидную часть регионов России. Так, Дальневосточная ипотека распространяется на:

• Якутию;
• Бурятию;
• Забайкальский край;
• Приморский край;
• Камчатский край;
• Хабаровский край;
• Магаданскую область;
• Амурскую область;
• Сахалинскую область;
• Еврейскую АО;
• Чукотский АО.

В 2023 году начала действовать Арктическая ипотека, и к «льготным» регионам прибавились:

• Мурманская область;
• Ненецкий АО;
• Ямало-Ненецкий АО;
• Республика Карелия;
• Республика Коми;
• Красноярский край;
• Архангельская область.

Таким образом, вопреки названию, в зону действия этих программ входят вполне комфортные для жизни территории. Проблема в том, что в городах Арктики и Дальнего Востока не так много новостроек. Например, в Мурманске в 2022-2023 годах не было сдано ни одного жилого дома. Так что этот крупный город, фактически, выпал из программы.

Военная ипотека действует с 2005 года. Независимо от званий, выслуги лет и прочего, каждый военнослужащий (по контракту) получает около трети миллиона в год (от 311 тыс. руб. в 2022 году до 365,3 тыс. руб. в 2024 году) в виде госсубсидий на жилье. Через 3 года он может вложить накопленную сумму в ипотеку – и впоследствии выплачивать ее за счет будущих субсидий. Однако, чтобы вступить в собственность, необходимо отслужить не менее 20 лет. Если военный уйдет в запас ранее (по неуважительной причине), то деньги вернутся государству. Это нельзя назвать льготным ипотечным кредитом в чистом виде. Скорее – социальной льготой, положенной действующему по контракту военнослужащему, по аналогии с жильем для сельских учителей.

Льготная ипотека для новых регионов выдается под 2% годовых и действует, как нетрудно догадаться, на территории ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областей.

Кто может получить льготную ипотеку?

Льготная ипотека – это программа, которая предоставляет возможность гражданам РФ приобрести жилье на более выгодных условиях, по сравнению с не льготными ипотечными кредитами. Эта программа направлена на поддержку определенных категорий граждан, что делает ее особенно привлекательной. К основным категориям заемщиков, имеющих право на льготную ипотеку, относятся молодые семьи, многодетные семьи, а также специалисты в определенных сферах, таких как IT, медицина и образование.

Условия получения льготной ипотеки

Чтобы получить льготную ипотеку, заемщик должен соответствовать определенным условиям. Основные из них включают:

1. Возраст заемщика: в большинстве случаев это лица в возрасте до 35 лет, хотя в некоторых случаях могут быть исключения.
2. Наличие гражданства Российской Федерации или постоянного места жительства в Федерации.
3. Подтверждение дохода, что позволяет банку оценить платежеспособность заемщика.
4. Необходимость предоставить документы, подтверждающие семейное положение (например, свидетельства о рождении детей для многодетных семей).

Новые условия и изменения в льготной ипотеке

С недавними изменениями в законодательстве условия получения льготной ипотеки стали более гибкими. В 2023 году введены новые правила, позволяющие увеличить максимальную сумму кредита и снизить процентные ставки. Например, максимальный размер кредита для молодых семей был увеличен до 6 миллионов рублей в городах с высокой стоимостью жилья. Также появились дополнительные налоговые льготы для многодетных семей, что делает программу ещё более привлекательной.

Как выбрать льготную ипотечную программу

Выбор льготной ипотечной программы требует внимательного анализа предложений различных банков. Для этого следует:

1. Сравнить процентные ставки: различные банки могут предлагать разные условия, поэтому стоит внимательно изучить предложения.
2. Обратить внимание на дополнительные условия: некоторые банки могут предлагать дополнительные льготы или услуги, которые могут быть полезны заемщику.
3. Изучить отзывы: реальный опыт других заемщиков может помочь понять, насколько банк надежен и каковы его условия.
4. Рассмотреть возможность получения помощи от финансовых консультантов, которые могут помочь выбрать наиболее подходящую программу.

Как получить льготную ипотеку: пошаговая инструкция

Получение льготного кредита можно разбить на несколько этапов:

1. Подготовка документов. Соберите все необходимые документы, такие как паспорт, справки о доходах, свидетельства о рождении детей и другие документы, подтверждающие статус заёмщика.
2. Выбор банка. Изучите предложения различных банков и выберите наиболее подходящее.
3. Подача заявки. Заполните заявку на кредит и подайте ее в выбранный банк. Важно также указать, что вы претендуете на льготные условия.
4. Ожидание решения. После подачи заявки банк проведет анализ вашей кредитоспособности и примет решение о предоставлении кредита.
5. Заключение договора. Если заявка одобрена, необходимо будет подписать ипотечный договор и другие сопутствующие документы.
6. Регистрация ипотеки. После подписания договора нужно зарегистрировать ипотеку в Росреестре.

Следуя этой пошаговой инструкции, заемщики могут значительно упростить процесс получения льготного кредита и воспользоваться всеми преимуществами программы.